Praha, 2. září 2024 – Od 1. září vstoupila v platnost zásadní změna v pravidlech pro předčasné splacení hypotečních úvěrů, která má potenciál výrazně ovlivnit rozhodování klientů o změně banky. Novela zákona o spotřebitelském úvěru umožňuje bankám účtovat si za předčasné splacení hypotéky až jedno procento ze splácené částky, což může pro některé klienty znamenat dodatečné náklady ve výši tisíců korun.
Nová pravidla pro předčasné splacení hypoték
Dosud banky mohly při předčasném splacení hypotéky požadovat pouze administrativní poplatek do 1 000 korun. S účinností nové legislativy však mohou banky požadovat poplatek, který bude odpovídat skutečným nákladům spojeným s financováním hypotéky, a to až do výše jednoho procenta ze zbývající dlužné částky. Tento krok má bankám kompenzovat ztráty, které jim vznikají v důsledku předčasného ukončení úvěrového vztahu.
„Klienti, kteří již úvěry vyřizovali, spěchali, aby je stačili podepsat do 31. srpna 2024,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select, a dodal, že v posledních týdnech zaznamenal výrazný nárůst žádostí o podpisy smluv na poslední chvíli.
Dopad na hypoteční trh
Podle odborníků se nová pravidla dotknou především nově uzavíraných úvěrů a také těch, kde se od 1. září 2024 změní fixace úrokové sazby. Vzhledem k tomu, že stávající úrokové sazby hypotečních úvěrů zůstávají relativně vysoké, není pravděpodobné, že by klienti v blízké době masově přecházeli k jiným bankám.
„Očekáváme, že hypoteční sazby se budou do konce roku pohybovat v rozmezí 4,5 % až 5 %, což klienty příliš nemotivuje k hledání výhodnějších nabídek u konkurence,“ uvedl mluvčí České spořitelny.
Navzdory této stagnaci úrokových sazeb někteří odborníci varují, že nový poplatek za předčasné splacení hypotéky může zvýšit průměrnou úrokovou sazbu, protože banky začaly do svých marží zahrnovat riziko okamžitého odchodu klienta. „To zvedá průměrnou úrokovou sazbu o několik desetin procenta,“ upozorňuje Libor Ostatek, hypoteční expert společnosti Broker Trust.
Vývoj trhu a ztráty bank
V posledních letech čelily banky značným ztrátám z refinancování hypoték. Například v roce 2021, během největší hypotékové vlny v historii, bylo zhruba 40 miliard korun z celkových 450 miliard korun refinancováno. Podle odhadů tyto refinanční operace způsobily bankám ztráty v řádu stovek milionů korun.
Přesto nelze opomenout, že bankovní sektor v Česku vykázal za rok 2022 historicky rekordní zisky, které poprvé překonaly hranici 100 miliard korun. Tento výsledek byl částečně způsoben vysokými úrokovými sazbami a růstem poptávky po hypotečních úvěrech.
Nová pravidla pro předčasné splacení hypoték představují významnou změnu, která může ovlivnit rozhodování klientů o změně banky. Zatímco někteří klienti mohou být odrazováni od hypoteční turistiky novými poplatky, jiní mohou stále hledat způsoby, jak získat výhodnější podmínky. V každém případě však tato změna přináší větší stabilitu do hypotečního trhu a poskytuje bankám nástroj, jak se bránit proti ztrátám způsobeným předčasným splácením úvěrů.